TOUT SAVOIR SUR LA RETRAITE

Comment bien préparer ma retraite ?

Plus tôt vous préparez votre retraite mieux vous la préparez !

Même si la retraite vous paraît loin, prenez les bonnes mesures pour vous
permettre dès à présent d'agir pour
votre future retraite afin de garantir
des revenus et maintenir votre niveau de vie

• Conservez tous les documentsqui vous permettront de justifier vos droits retraite ;
• Vérifiez régulièrement vos relevés de droits retraite
• Evaluez régulièrement le niveau de votre future retraite, compte-tenu des droits que vous avez déjà acquis et de la carrière future que vous envisagez ;
• Epargnez dès maintenant pour votre compléter la retraite des régimes obligatoires et améliorer le niveau de votre future retraite

Pourrez vous vivre avec 50 % de vos revenus ?

Plusieurs documents vous permettent d'être informé régulièrement sur l'évolution de vos droits retraite et de vérifier que toutes vos périodes ont bien été validées.

Pour les salariés, les principaux documents utiles sont :

• Le Relevé de carrière Sécurité sociale
  (relevé CNAV) : ce relevé vous indique le nombre de trimestres validés auprès
  du régime de base des salariés. Ce nombre de trimestres est important car il
  vous permet de déterminer à quel âge vous pourrez partir à la retraite à taux
  plein. Votre relevé de trimestre CNAV est accessible en ligne via le site de la
  CNAV (www.lassuranceretraite.fr).
  Si vous avez également cotisé à d'autres régimes de base, par exemple si vous
  avez eu une activité non salarié, il est aussi nécessaire de vous procurer le
  relevé de droit de ces autres régimes ; dans ce cas, le plus simple est de
  demander votre Relevé de Situation Individuelle (RIS, voir ci-dessous) ;
• Le Relevé Actualisé de Points (RAP) ou
  relevé de points : accessible en ligne via le site de votre
  institution de retraite complémentaire, le RAP vous indique votre nombre de
  points de retraite complémentaire AGIRC et/ou ARRCO ;
• Le Relevé de Situation Individuelle
  (RIS) : envoyé automatiquement à 35, 40, 45 et 50 ans ou sur demande, le RIS
  retrace l'ensemble de vos droits constitués dans les régimes de retraite
  légalement obligatoires ; le RIS reprend donc les informations du relevé de carrière
  CNAV et du RAP, ainsi que les droits acquis auprès des autres régimes de
  retraite obligatoires auxquels vous avez cotisés ;
• L'Estimation Indicative Globale (EIG)
  : envoyée automatiquement tous les 5 ans à partir de 55 ans, l'EIG ajoute aux
  indications du RIS une évaluation du montant de votre retraite (montant global
  et montant de chacune des pensions des régimes obligatoires auxquelles vous
  êtes susceptible d'avoir droit).

Le RIS et l'EIG ont été développé suite à la loi du 21 août 2003 qui a créé
le droit individuel des assurés à l'information sur leur retraite coordonné par
le GIP info retraite. Le relévé CNAV et le RAP sont des documents plus anciens,
mais ils sont désormais accessibles en ligne.

La réforme de 2010 a créé de nouvelles obligations d'information pour les
organismes de retraite à compter du 1^er
janvier 2012.

Ces nouvelles obligations concernent notamment :

L'information au moment de l'entrée dans la vie
active.

• La possibilité d'obtenir à tout moment un relevé
  actualisé par voie électronique, le RIS à la demande.
• Le rendez-vous à 45 ans.
• L'information en cas d'expatriation.

Pour préparer votre départ en retraite, il est important de conserver certains documents relatifs à votre carrière professionnelle. Ils vous permettront, si nécessaire, de justifier vos droits.Vous devez notamment conserver :

• votre livret militaire ;
• vos certificats de travail qui montrent que vous
  avez exercé une activité dans une entreprise ;
• vos bulletins de salaire qui attestent de vos
  périodes de cotisations et de vos rémunérations ;
• vos attestations d’arrêt de travail pour maladie
  ou maternité et de chômage (attestions Pôle Emploi et Assedic avant 2009)
• tous justificatifs de cotisations ou versements
  pour la retraite.

Conseil :n'attendez pas pour faire régulariser vos droits.

Demandez votre Relevé Individuel de Situation (RIS) pour vérifier que tous
vos droits sont bien inscrits et faites régulariser, s'il y a lieu, les
périodes manquantes ou incomplètes auprés des organismes concernés.

Comment obtenir mon relevé de carrière Sécurité sociale ?

Votre relevé de carrière détaille les droits que vous avez acquis au régime
général des salariés.

Il est accessible gratuitement en ligne sur le site de l'assurance retraite : www.lassuranceretraite.fr,
rubrique salarié / visualiser votre relevé de carrière. Il vous suffit de créervotre compte.

Comment obtenir mon RIS (Relevé de Situation Individuelle) ?

Depuis 2010, votre Relevé de Situation Individuelle (RIS) vous est
envoyé automatiquement tous les 5 ans entre 35 et 50 ans (à 35, 40, 45 et 50
ans). Le RIS est expédié à la dernière adresse postale connue de
l'organisme ayant établi le relevé (l'un des organismes dont vous relevez ou
avez relevé en dernier lieu).

A partir de 55 ans, vous recevez automatiquement votre EIG qui reprend et
complète les informations du RIS.

Votre RIS peut aussi vous êtes adressé sur simple demande, quel que soit
votre âge. Il vous suffit d'en faire la demande par courrier, téléphone,
mail, ou lors d'une visite, auprès de l'un des régimes dans lequel vous cotisez
ou avez cotisé (à l'exception des régimes auprès desquels vous percevez déjà
une pension). Certains régimes proposent un formulaire de demande
téléchargeable sur leur site Internet. Il est inutile d'envoyer autant de
demandes que de régimes auxquels vous avez cotisé. Une seule demande suffit. A
noter toutefois que vous pouvez demander un Relevé de Situation Individuelle
tous les deux ans au plus.

Bon à savoir : à compter de janvier 2012, vous pourrez
obtenir un relevé actualisé par voie électronique, sur simple demande.

Comment obtenir mon EIG (Estimation Indicative Globale) ?

Depuis 2010, l’envoi de votre Estimation Indicative Globale de
pension se fait automatiquement lorsque vous atteignez l'âge de 55 ans.

Le document vous est ensuite adressé tous les cinq ans, jusqu'à votre départ
en retraite.

Votre EIG est établie et adressée par l'un des organismes dont vous relevez
ou avez relevé en dernier lieu. Elle est expédiée à la dernière adresse
postale connue de l'organisme ayant établi le relevé.

Comment faire si mon relevé de carrière de la Sécurité sociale est
incomplet ou comporte des erreurs ?

Vous pouvez le faire rectifier, à partir de l’âge de 54 ans, en vous
adressant à la Cnav (ou selon votre lieu de résidence à la Crav ou à la
CARSAT). Vous pouvez également procéder à cette rectification sur le site www.lassuranceretraite.fr

Pour cela, vous devez fournir différents justificatifs : bulletins de
salaire ou attestations d'employeurs, livret militaire, etc.

Pourquoi certaines périodes ne figurent pas sur mon relevé de point (RAP) ?
Comment demander la régularisation ?

Il est possible que certaines périodes de votre carrière n'aient pas
été reportées sur votre RAP.

Si ces périodes relèvent des régimes de base des salariés du secteur privé
(Sécurité sociale ou Mutualité sociale agricole), vous pouvez demander la
régularisation de votre RAP. Si ces périodes concernent d'autres régimes de
retraite, vous pouvez également vous adresser à ces régimes pour faire
régulariser vos droits.

Pour régulariser votre RAP il vous suffit :

• d'adresser à votre dernière
  institution de retraite complémentaire, la copie des bulletins de salaire
  et certificats d'emploi correspondant aux périodes d'activité manquantes
  ainsi que le relevé de carrière du régime de base qui prouve la validation
  de ces périodes auprès de la Sécurité sociale.
• ou de remplir le formulaire
  concernant votre relevé de points en ligne, un conseiller prendra en
  charge votre demande.

Exemples de périodes qui peuvent nécessiter une régularisation de
votre RAP :

Les périodes d'activité avant 1976 : avant le 01/01/1976, les
employeurs n'avaient aucune obligation stricte de cotiser en retraite
complémentaire pour leurs salariés mais uniquement auprès de la CNAV. Ce n'est
donc qu'à compter de 1976 que les salariés ont été obligatoirement affiliés au
régime Arrco. Les services accomplis antérieurement sont validés gratuitement.

Période d'activité bancaire : pour régulariser votre situation, il est
nécessaire de nous adresser la photocopie de votre certificat d'emploi
concernant votre activité bancaire ainsi que les 3 derniers bulletins de
salaire. Ce justificatif devra faire état de vos qualifications et des
coefficients correspondants, depuis le début de votre activité.

Exemples de périodes qui ne peuvent pas donner lieu à régularisation
de votre RAP :

Période d'activité IRCANTEC : seuls les droits acquis en qualité de
salarié du secteur privé au titre des régimes Agirc et Arrco figurent sur votre
relevé. L'IRCANTEC étant une institution du secteur public, les droits
correspondants ne sont pas repris sur votre relevé Agirc et Arrco. Vérifiez que
vos points IRCANTEC sont bien pris en compte sur votre RIS.

Pourquoi mon relevé de points Agirc ne fait-il pas état de certaines années
?

Votre relevé de points AGIRC mentionne les années pour lesquelles
vous aviez un statut de cadre ou assimilé qui vous a permis d'acquérir des
points AGIRC.

Si certaines années n'apparaissent pas sur votre relevé de points AGIRC,
c'est peut-être que vous n'aviez pas le statut cadre ou assimilé cadre à cette
date. Vérifiez vos bulletins de salaire. Si vos bulletins de salaire des années
concernées font bien apparaître des cotisations AGIRC, nous vous conseillons de
prendre contact avec votre institution de retraite complémentaire AGIRC pour
régulariser vos droits.

A quel âge puis-je partir à la retraite ?

C'est vous qui fixez votre âge de départ à la retraite.

Contrairement à une idée reçue vous n'êtes pas obligé d'avoir travaillé 40
ou 41 ans pour partir à la retraite.

Vous pouvez prendre votre retraite dès que vous avez atteint
"l'âge légal de départ en retraite" (entre 60 et 62 ans selon votre
date de naissance). Si vous n'avez pas le nombre de trimestres
requis pour liquider votre retraite à taux plein, vos pensions seront minorées
(décote). Vous avez toutefois la possibilité de racheter des trimestres pour
limiter (ou annuler) l'impact de cette décote.

Si vous avez peu travaillé, vous pourrez bénéficier d'une retraite à
taux plein à compter de "l'âge du taux plein" (entre 65 et
67 ans selon votre date de naissance), et ce quel que soit le nombre de
trimestres d'assurance que vous avez obtenu.

Vous pouvez aussi choisir de continuer de travailler après l'âge auquel vous
pouvez bénéficier d'une retraite à taux plein. Vous bénéficierez alors d'une
surcote sur votre pension du régime de base.

Enfin, si vous êtes éligible à l'un des dispositifs permettant une retraite
anticipée (notamment carrière longue ou travailleur handicapé ou retraite pour
pénibilité), vous pourrez peut-être partir avant l'âge légal de départ à la
retraite c'est-à-dire avant 60 ou 62 ans, selon votre génération.

Exemple :vous êtes né le 2 janvier 1954 et vous ne rentrez
dans aucun des dispositifs permettant une retraite anticipée :

• Votre âge légal de départ en retraite est de 61 ans et 7 mois
• Votre durée d'assurance nécessaire pour le taux plein est de 165 trimestres
• Votre âge du taux plein est de 66 ans et 7 mois

En pratique, vous ne pouvez pas liquider votre retraite de base
avant 61 ans et 7 mois.

Vous pouvez liquider votre retraite de base dès 61 ans et 7 mois;
si à cet âge votre durée d'assurance est supérieure ou égale à 165 trimestres
vous bénéficiez d'une retraite à taux plein, sinon votre retraite subit une
décote.

Si à 61 ans et 7 mois votre durée d'assurance est inférieure à 165
trimestres, vous pouvez différer la liquidation de votre retraite pour
attendre d'avoir le taux plein ; vous pouvez éventuellement effectuer des
versements pour la retraite pour atteindre plus vite la durée d'assurance
requise pour le taux plein.

Si à 66 ans et 7 mois votre durée d'assurance est toujours
inférieure à 165 trimestres, vous pouvez bénéficier d'une retraite à taux plein
(T = 50 %) ; toutefois votre pension du régime de base sera inférieure à
50 % du salaire annuel moyen puisque votre durée d'assurance validée sera
inférieure à la durée d'assurance requise pour une retraite pleine ( d/D <
1). Vous pourrez alors choisir de prolonger votre activité au delà de
l'âge du taux plein pour attendre d'avoir la durée d'assurance requise pour
votre génération; dans ce cas, les trimestres travaillés aprés l'âge du taux
plein vous permettront de bénéficier d'une surcote.

Quelle différence entre l'âge légal de départ en retraite et l'âge du taux
plein ?

Pour choisir votre âge de départ en retraite, il est important que
vous fassiez bien la différence entre les différentes notions d'âge définies
par la législation et notamment :

• L'âge légal de
  départ à la retraite : c'est l'âge à partir duquel vous pouvez
  partir en retraite quelle que soit votre durée d'assurance. Cet âge varie
  entre 60 et 62 ans selon votre année de naissance.
• L'âge du taux plein
  : c'est l'âge à partir duquel vous pouvez liquider votre retraite à taux
  plein quelle que soit votre durée d'assurance. Cet âge varie entre 65 et
  67 ans selon votre date de naissance.

Entre ces deux âges, vous pouvez partir en retraite à taux plein si vous
réunissez le nombre de trimestres requis.

Bon à savoir :vous n'êtes pas obligé d'attendre d'avoir le
nombre de trimestres requis pour partir en retraite. Vous
pouvez partir dès que vous avez atteint l'âge légal même si vous n'avez pas le
nombre minimum de trimestres requis pour le taux plein. Dans ce cas, votre
retraite de base subira une décote, cette décote est définitive. De même les
pensions des régimes complémentaires obligatoires (AGIRC-ARRCO) seront
liquidées avec un taux minoré. Le rachat de trimestre peut vous permettre
d'éviter la décote.

En revanche, vous ne pouvez pas partir en retraite avant l'âge légal même si
vous réunissez le nombre de trimestres requis pour le taux plein avant cette
date sauf si vous êtes éligible à un dispositif de retraite anticipée.

Mon âge de départ en retraite...A quel âge puis-je partir en retraite ?...

Quelles sont les nouvelles conditions de départ à 60 ans ?

Dans quelles conditions peut-on partir à 60 ans aujourd’hui ?

Actuellement, vous avez la possibilité de partir à la retraite à 60 ans, ou
avant, grâce au dispositif « carrières longues »

Pour en bénéficier il faut :

• Avoir commencé à travailler avant 18 ans.
• Avoir la durée d’assurance cotisée nécessaire pour obtenir le taux plein.
• Avoir acquis une durée d’assurance totale, en plus de cette durée d’assurance cotisée.

Par exemple pour bénéficier du dispositif une personne née en 1952 à besoin
de totaliser 164 trimestres cotisés et 172 trimestres au total.

Que change le décret ?

Le décret ne remet pas en cause l’âge légal de départ qui sera
progressivement porté à 62 ans. Il élargit les possibilités de départ à 60 ans
du dispositif « carrières longues ».

Pour en bénéficier il faudra remplir plusieurs conditions :

• Avoir validé un certain nombre de trimestres avant la fin de l’année civile de ses 20 ans,
  au lieu de celle de ses 18 ans.
• Avoir la durée d’assurance cotisée requise pour sa génération, sans devoir justifier d’une durée
  d’assurance totale en plus.
• Avoir la possibilité, de compléter cette durée d’assurance cotisée par des périodes réputées
  cotisées si c’est nécessaire.

Quelles sont ces périodes réputées cotisées ?

Les périodes réputées cotisées sont des périodes qui permettent de valider
des trimestres mais qui ne correspondent pas à des périodes travaillées.

Il s’agit, par exemple, des périodes de maladie, de maternité, de service
militaire, de chômage….

Sous certaines conditions, ces périodes vont s’ajouter à la durée
d’assurance cotisée afin d’atteindre le nombre de trimestres requis pour
bénéficier du nouveau dispositif.

La validation de ces périodes sera plafonnée à quatre trimestres pour le
service militaire, pour la maladie et l’incapacité faisant suite à
un accident de travail. Elle sera plafonnée à deux trimestres pour la maternité
et pour le chômage.

Comment calculer le montant de ma retraite de base ? (retraite Sécurité
sociale)

Le montant de votre retraite de base retraite du régime général des
salarié est calculé de la façon suivante :

Retraite du régime de base = SAM x T x ( d / D) + S + M
soit :

SAM = Salaire Annuel Moyen pendant vos meilleures années
d'activité professionnelles (moyenne des 25 meilleures années su vous êtes né
aprés 1953)

T = Taux de pension (tenant compte de la décote selon le
nombre de trimestres total que vous avez validés auprés des différents régimes
de retraite)

d = Durée d'assurance validée par le régime de base (CNAV)

D = Durée d'assurance totale requise pour
votre génération

S = Surcote éventuelle pour les trimestres travaillés aprés
la date à laquelle vous remplissez les conditions requises pour bénéficier
d'une retraite à taux plein;

M = Majorations éventuelles (notamment majoration de 10 %
si ou avez eu ou élevé au moins 3 enfants pendant 9 ans avant l’âge de 16 ans;
majoration pour tierce personne ou majoration pour conjoint à charge).

Versement forfaitaire unique : si votre retraite de base est inférieure à
un montant annuel minimum (150,93 € en 2011), vous obtenez une Versement
Forfaitaire Unique équivalent à 15 fois le montant annuel de votre retraite.

Pension minimum : la pension calculée au taux de 50 % du salaire annuel
moyen (hors majoration et hors surcote) ne peut pas être inférieure à un
montant minimum (le minimum contributif). Le montant minimum annuel est de 7
297,85 € pour 2011 si l'assuré a un seul régime et réunit la durée d'assurance
minimum requise. Ce montant peut être réduit compte tenu de la durée
d'assurance.

Pension maximum : le montant de la pension (hors majoration) ne peut
pas être supérieur à 50 % du salaire plafond annuel de la sécurité sociale en
vigueur à la date d'effet de la pension, quels que soient l'âge de l'assuré et
la durée d'assurance au régime général (soit 17 676 € en 2011). Ce montant peut
être dépassé si l'assuré bénéficie d'une surcote.

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